存量竞争阶段，有进有出，联名信用卡积极求变

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种类繁多的联名信用卡是商业银行吸引客户购买零售产品的重要渠道，但近期已有多家银行宣布停止发行联名信用卡。

公开信息显示，青岛银行、中信银行、农业银行、长沙银行等均已宣布停止发行联名信用卡，其中，中信银行7月初宣布停止发行包括“中信银行锦江联名信用卡”在内的多款联名卡产品。

所谓联名信用卡，是指商业银行与外部机构联合发行的银行卡产品，是银行零售产品矩阵的重要组成部分，发行联名信用卡不仅可以帮助银行获取零售客户，还有助于增强客户粘性。

商业银行停止发行联名信用卡的原因有很多，包括市场环境、合作期限、合作伙伴策略变化、监管政策等。一位股份制银行信用卡中心人士表示，一方面imToken钱包下载，联名信用卡是双方合作的产物，合作结束后可能会停止发行，受到合作伙伴意愿、合作期限等因素影响；另一方面，暂停发行联名信用卡也是应对市场环境周期性变化的考虑。

本质上，发行联名信用卡是银行零售产品细分营销的一种手段。信用卡研究员董正认为，银行自身服务能力不足，必须整合社会资源，为持卡人提供细分服务。“有时候细分过头了，前几年商业银行发行了大量联名信用卡，但服务没有跟上，这个产品就成了‘废卡’。如今信用卡行业进入存量竞争阶段，联名信用卡这种‘跑马’阶段的产物，就成了摆设。”

部分联名信用卡成为监管行动中的清理对象。2022年7月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求金融机构加强休眠信用卡动态监测管理，严格控制其比例。银行业金融机构要承担本机构联名卡运营管理主体责任，认真、充分评估联名单位与信用卡产品定位的匹配度。

不过，联名信用卡大规模停发，并不意味着此类信用卡将退出市场。上述股份制银行信用卡中心人士表示，随着市场和消费者需求的变化，银行也会不断调整产品管理方向，用新产品替代老产品，保持信用卡产品体系的持续活力，向市场提供最符合客户消费需求的产品。

记者注意到，目前已有多家银行推出新的联名信用卡，如8月8日招商银行与哔哩哔哩再度合作发行联名信用卡；此前，民生银行与山姆会员商店也推出了联名信用卡。

招商银行信用卡中心人士表示，招商银行信用卡联名合作范围涵盖电商、社交、游戏、视频、商旅、动漫、体育等领域，自2023年起，招商银行信用卡相继推出三体、美团、Hello Kitty涂鸦、宝可梦可达鸭等联名信用卡。

事实上，当前信用卡行业受多方面因素影响，面临诸多挑战，发卡量大幅减少、信用卡交易额普遍萎缩、信用卡不良贷款率上升，这进一步印证了信用卡行业已经进入存量甚至缩水时代，在此背景下，无论是发行联名信用卡还是主题信用卡，银行卡中心的经营策略考虑，降本增效是必须的。

聚焦当前市场，董正建议，首先要找准刚性消费场景；其次要精准刻画用户，“把用户的消费需求研究清楚”。